RRSP Season!

Atualizado: Jan 14

Importante: A explicação está bem em alto nível porque eu não conheço todos os detalhes nem sou da área financeira, mas achei importante dividir esses conceitos com vocês. Em breve o NPB fará um “Vamos Falar Sobre... RRSP” para esclarecer qualquer dúvida que vocês possam ter.





Talvez vocês tenham visto alguém comentar por aí que estamos em RRSP Season, e eu quero hoje explicar um pouquinho o que isso significa, mas antes vou explicar o que é a RRSP.


RRSP é a sigla usada para nos referirmos ao "Registered Retirement Savings Plan", uma conta criada pelo governo canadense que funciona como um plano de aposentadoria privado para complementar os benefícios do governo quando nos aposentarmos. Esta conta é pessoal e idealmente casais teriam uma RRSP por pessoa antes de se aposentarem.

Como imigrantes é importante começarmos nosso planejamento para a aposentadoria o quanto antes, pois teremos menos tempo de contribuição aqui no Canadá então nossa aposentadoria será menor que a das pessoas que trabalharam aqui a vida toda.


Voltando... o governo limita o valor máximo anual de depósitos na RRSP em 18% do valor recebido em salário (income) no ano anterior, mas se não usamos o teto no ano o valor acumula e pode ser usado nos anos seguintes.

Caso você já tenha declarado impostos no Canadá, você consegue verificar seu limite para depósito na conta RRSP no site do CRA.


Uma conta RRSP pode ser aberta em bancos ou outras instituições financeiras por pessoas que tenham renda no Canadá, que sejam cidadãos fiscais do Canadá e que já declarem imposto aqui.

A principal vantagem dessa conta é que os impostos são pagos apenas quando nos aposentarmos então os depósitos feitos na conta RRSP no decorrer do ano são descontados do valor que pagaríamos no imposto de renda, o que pode ser uma ótima estratégia para redução de impostos.


Vocês devem saber que os impostos federais aqui são calculados em “brackets”, abaixo os valores de Federal tax rates para 2020:

  • 15% on the first $48,535 of taxable income, plus

  • 20.5% on the next $48,534 of taxable income (on the portion of taxable income over 48,535 up to $97,069), plus

  • 26% on the next $53,404 of taxable income (on the portion of taxable income over $97,069 up to $150,473), plus

  • 29% on the next $63,895 of taxable income (on the portion of taxable income over 150,473 up to $214,368), plus

  • 33% of taxable income over $214,368

Então, uma pessoa que ganhou 60 mil dólares em 2020 e pagaria imposto federal da segunte forma:

  • 15% de impostos sobre os primeiros $48,535 ganhos = $ 7252.95

  • + 20% de impostos na diferença entre os 60 mil e $48,535 = ($ 11647 * 20%) = $ 2329.4

  • TOTAL pago em impostos federais: 7252.95 + 2329.4 = $ 9582.35


Porém, se esta mesma pessoa conseguiu guardar os 18% do valor do salário para sua aposentatoria a renda que será considerada no calculo do imposto será de 60 mil - 18% = $ 49,200. Isso faz com que o imposto a ser pago no ano caia para $ 7422.35 ao invés dos $ 9.5K.


Ps.: Não é preciso depositar exatamente 18%, qualquer valor depositado na RRSP já será abatido do valor total recebido no ano anterior quando o imposto for calculado.




Até aqui fez sentido? Ótimo, então agora vamos para a explicação do “RRSP Season”:


O governo todo ano nos dá cerca de 2 meses (Jan/Fev) para contribuir na conta RRSP com o valor referente ao ano anterior, e se isso é feito antes da declaração do imposto de renda o valor já é abatido do imposto neste ano. Por isso esses meses iniciais do ano são considerados RRSP season.

É quando as pessoas que conseguiram guardar algum dinheiro no ano anterior estão se planejando e investindo na RRSP para reduzir o valor do imposto de renda e garantir sua aposentadoria.


Não conseguiu guardar nenhum dinheiro para depositar na RRSP? Sem problemas, em Janeiro/2022 você terá como teto o valor referente a 18% do seu salario de 2020 + 18% do salário de 2021.


Ou, se seu caso é o contrário e você conseguiu juntar mais que 18% que você tinha de limite, o governo também permite que você deposite um valor na conta de um spouse se necessário.



Ah, é importante vocês saberem que o valor depositado na RRSP pode ser investido de diversas formas, e seu gerente ou consultor financeiro poderá ajudar a definir o que é melhor para você e sua família.

Outro ponto importante é que o governo permite saques desta conta apenas em alguns casos muito específicos, como para compra de uma casa ou estudos, e o montante deve ser pago de volta para a conta em um prazo estipulado pelo governo, então antes de optar por uma RRSP avalie se você poderá ter este dinheiro investido a longo prazo.



Para saber mais:

Site oficial do governo com informações sobre a RRSP

Calculadora que indica o valor que receberemos anualmente de aposentadoria de acordo com os depósitos e tempo de contribuição na RRSP.

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